Один відсоток, який переписав ринок
Банки 24.08.2026 14:41
За три роки регуляторної перебудови українське онлайн-кредитування втратило близько половини учасників, але майже повернулося до довоєнних обсягів видачі. Разом із цим втратили сенс звичні поняття — «кредит без відмов» і «МФО не передають дані в бюро».
Причина змін конкретна: закон №3498-IX. Після перехідного періоду з 21 серпня 2024 року денна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% від суми — близько 365% річних проти звичних раніше 2–2,5% на добу. Ключова деталь не в цифрі: цей відсоток включає всі витрати позичальника. Винести частину вартості в «комісію за розгляд» чи «плату за сервіс» більше не можна.
Терміновий чи звичайний: різниця не в швидкості
Заявку розглядає автомат, рішення приходить за 5–20 хвилин — так працює будь-яка ліцензована компанія. Швидкість перестала бути перевагою, бо є у всіх.
Реальна різниця — в архітектурі продукту. Короткий онлайн кредит (PDL) на 7–30 днів повертається одним платежем. Кредит частинами розтягує те саме зобов'язання на графік. Кредитна лінія нараховує відсотки лише на використану частину. Після обмеження ставки різниця в ціні дня між ними стиснулася, а от різниця в навантаженні на бюджет — ні: позика на 14 днів дає переплату близько 14% від тіла, і критичним для позичальника є не цей відсоток, а необхідність знайти всю суму одномоментно.
Окрема норма закону: продовжувати строк користування кредитом в односторонньому порядку кредитор більше не має права. Тільки додатковий договір за згодою сторін.
Кредитна історія: сірої зони не залишилося
Міф «маленька позика на історію не впливає» помер. Закон зобов'язав передавати дані про всі споживчі кредити незалежно від суми щонайменше до одного бюро з Єдиного реєстру. Позика на 2 000 грн формує запис так само, як іпотека.
Категорія «без відмов» зникла — оцінка кредитоспроможності стала обов'язковою, а компенсувати неповернення високою ставкою при стелі в 1% неможливо. Але й зіпсована історія перестала бути вироком: скоринг оперує десятками параметрів, і прострочення на п'ять днів три роки тому — не те саме, що поточний борг у трьох компаніях. Різниця проявляється в ліміті, строку, доступі до промо-умов і швидкості рішення. Плюс перехресний ефект: прострочення в одній компанії видно решті ринку — схема «перекрити один займ іншим» не працює технічно.
Війна і мирний час: три окремі шари
Правовий. З 24 лютого 2022 року за законом №2120-IX до позичальника-фізособи не застосовуються штрафні санкції за прострочення — на весь час воєнного стану і 30 днів після. Але тіло кредиту та договірні відсотки нараховуються далі. Це мораторій на санкції, а не прощення боргу. Ширший захист мають військовослужбовці: їм не нараховуються ні штрафи, ні відсотки за користування.
Поведінковий. До 2022-го типовим сценарієм був розрив до зарплати. Тепер додалися вимушені: релокація, втрата роботи, ремонт житла.
Ризиковий. Після стрибка проблемної заборгованості у 2022-му моделі посилили — з'явилися географічні фактори й глибша перевірка доходу. Ринок консолідувався: близько 1 460 небанківських учасників на початок 2023 року проти приблизно 770 на лютий 2026-го.
Що це означає для позичальника
Порівнювати треба денну ставку й загальну суму до повернення, а не рекламне «схвалення за 5 хвилин». Перевіряти компанію в реєстрі НБУ — нелегальні гравці залишаються проблемою. І пам'ятати, що кожна закрита без прострочення позика працює на профіль так само, як кожне прострочення — проти нього.
Теги: кредитування CreditPlus Переглядів: 76