Банки накопили проблем

 Плохие кредиты не позволяют им получать прибыль, пишет газета КоммерсантЪ-Украина в статье Банки накопили проблем

Банки затягивают решение проблемы необслуживаемых кредитов. Из-за того что они до сих пор формируют резервы под просроченные займы, банковская система не может стабильно получать прибыль. После того как в I квартале банки заработали 1,7 млрд грн, во II квартале они вновь стали убыточны — потеряли 172 млн грн. Для решения вопроса проблемных кредитов банкиры используют проверенные методы реструктуризации и продажи плохих портфелей, а также избежания списания просроченных займов.

Национальный банк обнародовал консолидированный отчет о финансовом состоянии банков в I полугодии. Из него следует, что банки во II квартале получили убыток в размере 172 млн грн. Из-за этого их прибыль, заработанная в I квартале, уменьшилась на 10%, до 1,55 млрд грн. Для сравнения: в I полугодии минувшего года банки зафиксировали отрицательный финансовый результат в 1,06 млрд грн.

Прибыльными в январе-июне оставались почти 90% всех кредитных учреждений — 157 из 176. Однако доходы половины из них — 77, в основном средних и небольших банков — превысили расходы на сумму меньше чем 1 млн грн. ПриватБанк стал лидером по прибыли (590,4 млн грн), а ВиЭйБи — по убыткам (-384 млн грн). В целом убытки 19 банков составили 1,49 млрд грн.

Оба упомянутых учреждения имели статус самого прибыльного и убыточного и по отчетности II квартала — ПриватБанк заработал 323 млн грн, а ВиЭйБи Банк потерял 363,5 млн грн (см. справку). В ВиЭйБи Банке заявили "Ъ", что с целью укрепления стрессоустойчивости они провели инвентаризацию всех активов, вследствие чего сформировали резервы под проблемные кредиты, в том числе обеспеченные залогами. Банк направил в резервы в нынешнем году 470 млн грн.

Второе место по убыткам во II квартале занял банк "Базис" (-311 млн грн), в котором с апреля работает временная администрация НБУ. Третье место у Сведбанка — 209,5 млн грн. В учреждении объяснили свой негативный результат изменением стратегии и отказом от работы в рознице. "Основным фактором стало обесценение портфеля, вызванное продажей части розничного портфеля и формированием дополнительных резервов под кредитные риски с целью их минимизации",— сказал председатель правления Сведбанка Райнер Мюллер-Ханке.

   
Плохие кредиты продолжают давить на балансы банков
Формирование резервов остается основной причиной убыточности или низкой прибыльности банков, поскольку плохие кредиты продолжают давить на их балансы. Со II квартала НБУ изменил методику расчета кредитных портфелей, разделив их фактически на хорошие кредиты и резервы под проблемные долги. Исходя из этих данных, "Ъ" вычислил среднюю долю проблемных кредитов в портфелях крупнейших и крупных банков: 15,3% по корпоративному портфелю и 27,9% — по розничному. При этом у большинства учреждений — 24 — уровень проблем с кредитами юридических лиц оказался лучше среднего, а 12 учреждений показали долю резервов на уровне 16-93% этого портфеля. Ситуация с возвратом средств населения оказалась намного хуже. Уровень проблем выше рыночного — 28-94% — был у 20 банков.

Кредиторы, говоря о высоком уровне проблем, сетуют на свою слабую защищенность. "Мы значительное внимание уделяем работе с проблемными кредитами и достигаем неплохих результатов. Однако процесс является более медленным, чем хотелось бы, в первую очередь из-за недостаточной защиты прав кредиторов, проблем в работе судов и непрозрачности рынка реализации залогов",— говорит председатель правления Эрсте Банка Павел Цетковский. Расчеты по нормативам НБУ и реальное качество портфеля могут не совпадать. "Резервы формируются не только под проблемные активы, а и под стандартные, субстандартные, а также кредиты под контролем,— напоминают в Кредитпромбанке.— Уровень резервирования зависит не только от состояния кредита, но и от стоимости обеспечения. Поэтому банку даже по хорошо обслуживаемому кредиту с низким покрытием залогом нужно формировать относительно большой резерв".

К тому же учреждения могут применять более жесткий риск-менеджмент, чем требует НБУ. "Размер отчислений в резервы зависит не только от нормативов НБУ, но и от политики конкретного банка. Кредитная политика ПУМБ является консервативной, что отражается в более высоких требованиях к размеру резервирования",— отметили в пресс-службе ПУМБ. Такой же позиции придерживается и Банк Форум. "Мы переводим проблемную задолженность в непроблемную только по истечении достаточно длительного периода после реструктуризации. Это позволяет получить достоверное подтверждение возможности заемщика выполнять условия реструктуризации",— уверен председатель правления Банка Форум Вадим Березовик. Высокая доля проблемных долгов также объясняется тем, что новые кредиты почти не выдаются, и не все банки продают плохие портфели, даже с большой просрочкой. "Ощадбанк, в отличие от ряда коммерческих банков, не продавал проблемный портфель другим банкам и коллекторам",— объясняет заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн. В Альфа-банке добавляют, что уровень проблемных долгов может расти или падать в момент покупки/продажи банком портфеля.

Для сокращения доли проблемной задолженности банкиры готовы сконцентрироваться на нескольких методах. "Первый — работа с проблемными кредитами: их реструктуризация и возврат по графику или досрочное погашение. Второй — наращивание кредитного портфеля физических лиц",— отмечает господин Тютюн. К списанию кредитов банкиры будут прибегать редко. "Мы считаем, что долг должен быть возвращен, и прибегаем к списанию только в крайнем случае. Наиболее выгодным способом работы с проблемной задолженностью остается реструктуризация",— говорит Вадим Березовик.