Александр Ильчук: Если заемщик благонадежный и платит регулярно, то нет смысла его беспокоить

Пишет газета КоммерсантЪ-Украина в статье Если заемщик благонадежный и платит регулярно, то нет смысла его беспокоить

— Участвуют ли коллекторы в факторинговых операциях по покупке дебиторской задолженности?

— Как правило, коллекторские компании покупают такие портфели совместно с банками, потому что нам неинтересно работать с непроблемной задолженностью. Если заемщик благонадежный и платит регулярно, то нет смысла его беспокоить, ведь любой контакт с ним стоит денег. Банк и коллектор делают общую оценку, а потом они либо делят портфель, либо банк выкупает долг сам, в дальнейшем переуступая коллектору его часть по договоренной стоимости. Иногда банки пытаются продать такую задолженность коллекторам, но это большая редкость.

— Когда коллекторы покупают дебиторскую задолженность?

— Во время проведения факторинговых операций подписывается трехсторонний договор между продавцом, покупателем и должником. Банк оплачивает товар вместо его реального покупателя, а потом получает от покупателя деньги с определенным процентом. Если дебиторы обслуживают долг, то банку выгодно не продавать эту задолженность, а получать с них средства и маржу. Однако если большое количество дебиторов не выполняет свои обязательства, банку выгоднее продать портфель.

— Как проводится финансовая оценка должника?

— Методы оценки не упростились, а даже усложнились. Если компания не хочет предоставлять информацию о себе, ее просто не пускают в договор факторинга, и она теряет право покупать товар с отсрочкой платежа, обеспечиваемой банком. Продавец в первую очередь заинтересован в том, чтобы у него брали товар. Поэтому он добивается у своего покупателя всей информации, чтобы обеспечить максимальную прозрачность сделки, дать твердые залоги.

— Что происходит при просрочке дебиторской задолженности?

— Если дебитор полностью отказывается обеспечить возврат долга, то банк может взыскать эту задолженность с продавца, поскольку он оплатил ему эту сделку. Это двойная страховка. Классический факторинг не был популярным, поскольку риск-менеджмент подходит к нему очень жестко, контрагенты отбираются серьезно, и, как правило, берутся серьезные залоги.

— Что выступает в качестве залога при факторинге?

— Залогом могут быть товары в обороте продавца и покупателя, основные средства, ликвидная недвижимость — магазины, склады. Это имущество продавца, но дебитор тоже дает залоги, поэтому обе стороны являются гарантами платежей.

— Сколько составляет маржа банка при факторинге?

— Она у всех разная. Продавец платит комиссию при выдаче банком факторингового финансирования дебитору, а покупатель возвращает деньги банку с определенной комиссией. Есть много продавцов, которые принципиально не продают товар с отсрочкой платежа, у них такая политика. В таком случае отсрочка осуществляется за счет банка — он перечисляет продавцу деньги в день отгрузки, а покупатель становится должником банка. Покупатель берет товар у оптового продавца по одной цене, после чего закладывает в него свою доходность и проценты, которые он будет платить банку. Реализовывая товар, он получает доход и возвращает стоимость товара, но не продавцу, а банку с процентами. Для многих это выгодно.