Доверяй, но проверяй!

Когда я писала свой предыдущий пост на тему доверия к негосударственным пенсионным фондам (НПФ) и финансовой грамотности (http://www.fixygen.ua/blog/235.html), то и не предполагала, что к теме доверия придется вернуться так скоро. Правда, в другом аспекте. На этот раз речь идет о доверии страховым агентам. А то, что проблема вызвана не единичными случаями, а распространенной практикой введения клиентов в заблуждение, косвенно подтвердила статья в газете «БИЗНЕС» (http://www.business.ua/articles/konkyrenzciya/Klientskaya_rasprodazha-33470/).

Но цель этого поста – не показать схему, а предупредить в данном случае участников НПФ о том, какие на самом деле могут быть для них последствия, если воспользоваться советами недобросовестных страховых посредников.

Итак, представим участника НПФ, в пользу которого пенсионные взносы делал работодатель, а позже или работодатель прекратил отчисления, или участник прекратил трудовые отношения с этим работодателем, а сам платить взносы в дальнейшем не собирается. До пенсии еще далеко, а деньги хочется прямо сейчас, ведь небольшая сумма на счету, пополнять которую участник не планирует, не сулит ему «беззаботного пенсионного будущего» через 20-30 лет. Или сумма такая, что в виде единовременной выплаты не положена и нужно «растягивать» ее как минимум на 10 лет предстоящих пенсионных выплат. И тут на помощь приходит страховой агент, который советует участнику НПФ заключить с лайфовой страховой компанией договор, предусматривающий страхование пожизненной пенсии, и использовать для этого деньги с индивидуального пенсионного счета в НПФ. Ведь страховой агент заинтересован привести клиента в СК и получить от последней вознаграждение, кстати, частью которого готов даже с клиентом поделиться.

Проблемы заключаются в том, что, во-первых, случаи, когда такой перевод денег из НПФ в СК возможен, ограничены Законом «О негосударственном пенсионном обеспечении». Например, если пенсионный контракт с НПФ разрывает вкладчик фонда, являющийся одновременно участником. А, кроме того, перевести деньги в СК для заключения договора страхования пожизненной пенсии участник НПФ имеет право лишь после достижения пенсионного возраста, который для такого случая составляет 50 лет. Хотя некоторые участники фонда, или обученные страховыми агентами, или самостоятельно в своих интересах трактуют закон таким образом, что достижение пенсионного возраста обязательным условием не является, и, угрожая судами, требуют перевода денег независимо от возраста. Но ведь нельзя вырывать из Закона отдельные фразы и на их основании что-то требовать, игнорируя не только дух всего закона, но и буквы других его статей, в частности статьи 62, подробно описывающей порядок заключения и оплаты договора страхования пожизненной пенсии за счет средств участника НПФ?!.

Но допустим, что перевод денег произошел, однако на самом деле такой участник НПФ не планировал надолго «задержаться» в СК, а хотел, по совету страхового агента, использовать этот механизм для получения доступа к деньгам уже сейчас, для чего рассчитывал в ближайшее время расторгнуть договор. Но вот с получением назад еще совсем недавно пенсионных денег возникают сложности. В страховании есть такое понятие, как «выкупная сумма», т.е. сумма, которая выплачивается страховиком в случае досрочного расторжения договора страхования жизни и рассчитывается в соответствии с методикой, которая проходит экспертизу в уполномоченном органе (Нацкомфинуслуг) и является неотъемлемой частью правил страхования жизни (ст.28 Закона «О страховании»). То есть каждая СК устанавливает свои правила расчета выкупной суммы и нередко в первые 2 года эта сумма равна нулю.

В результате такой практики страдают НПФ и СК, теряющие клиентов, сами клиенты, не получающие желаемого и остающиеся с «осадком» в отношении этих финансовых учреждений. Зато выигрывают страховые брокеры, подтолкнувшие клиента к подобным операциям и получившие от СК свои комиссионные. Ведь обязательства по выплатам, в том числе в связи с расторжением договора, несет СК, а не брокер.

Поэтому если Вы не очень счастливы в роли участника НПФ, а страховой агент предлагает Вам подобную схему, как минимум проконсультируйтесь у самой страховой компании, в частности поинтересуйтесь условиями досрочного расторжения договора страхования и получения в этом случае выкупной суммы. К тому же лично я надеюсь, что вступающие 18 июля в силу изменения в Закон «О негосударственном пенсионном обеспечении» еще более четко прописывают условия перевода денег из НПФ в другое финансовое учреждение и вышеописанная практика прекратится.

Не дайте себя обмануть!