10 способов вырастить детей финансово успешными, но не испорченными

Я вырос в богатом пригороде Филадельфии, в том месте, где не было удивительным получить абсолютно новый "БМВ" на свой 16-й день рождения. Мои родители не купили мне машину, когда я получил лицензию на вождение; они настаивали, чтобы я купил её с зарплаты, полученной мной за работу неполный рабочий день в течении нескольких лет. Мы не катались на роскошных круизах, не путешествовали по Европе во время школьных каникул, как многие мои одноклассники. И когда я просил маму купить мне что-то модное, она всегда говорила мне “нет”.

Тогда я был разочарован. Но теперь, будучи взрослым, я понимаю, что мои родители делали всё для того, чтобы не испортить меня, а также привить любовь к работе и независимости. Кроме того, их бережливость позволила им накопить много денег для более масштабных целей, например, как плата за обучение в колледже для меня и моего брата.

Некоторые моменты тактики моих родителей я практикую и с моими собственными детьми. В качестве финансового консультанта я также обнаружил дополнительные стратегии, которые могут сделать достаточно весомые вещи в долгосрочной перспективе. Прочтите 10 способов, которые объяснят, как растить ваших детей сейчас, чтобы в будущем они были финансово успешными.

1. С детства прививайте им правильное отношение к деньгам

Чем раньше дети узнают о стоимости денег и, как ими правильно управлять, тем лучше для них. Каждый день я и мой муж даём нашим двум малышам карманные деньги. Мы считаем их вместе, а потом они дружно кладут их в свои копилки. Я знаю, что сейчас они не очень понимают, что это значит, однако, когда они станут немного старше, я планирую разъяснить им, как жить на средства от своей копилки.

Пособие является хорошим средством обучения, но оно также может быть совершенно бессмысленным, если у вас нет плана и четких правил. Первое предложение - это давать вашему ребенку определенную сумму каждую неделю (ту, что вы считаете разумной для их возраста и, конечно, относительно местной стоимости товаров) и позволить их самим распоряжаться своим бюджетом.

Для подростков можно открыть отдельный счет в банке, который будет финансировать определенное количество расходов за месяц (в идеале, с деньгами, которые были заработаны самим подростком), а также дать им дебетовую карту без овердрафта. Таким образом, они не должны носить с собой наличные, а должны научиться составлять свой бюджет.

Вы также можете сделать ведение домашнего бюджета семейным делом: привлечь своих детей к оплате счетов, балансу своей чековой книжки, проверке отчетов о вашем счете и т.д., чтобы они ознакомились с их будущими обязанностями. Дополнительные идеи о том, как научить ваших детей правильно распоряжаться деньгами, можно найти на Moneyasyougrow.org, который создан президентским консультативным советом по финансовым возможностям.

2. Фонд “детский” и свой собственный Roth IRA

Ваш подросток может внести свой вклад в Roth IRA, заработанный на работе (доход от присмотра за детьми не в счет). Сэкономленные деньги не повредят их шансам получить финансовую помощь от фонда Федеральной помощи студентам (FAFSA). (Обратите внимание, что FAFSA не спросит о взносах в традиционных IRAs.)

Если ваш подросток живет на деньги, которые он зарабатывает, то хорошей стратегией будет назначать за каждый из этих долларов денежную награду, при условии, что вы вложите эти деньги в детский Roth IRA от их имени. Это беспроигрышная ситуация для вашего ребёнка: он, по существу, бесплатно получает деньги за прилагаемые усилия, а вы можете воспользоваться возможностью, чтобы научить их инвестированию, а начиная инвестировать так рано, они в полной мере могут воспользоваться могуществом сложных процентов.

Кроме того, с Roth IRA их вклад будет расти, если они подождут и снимут деньги по окончания возраста 59 ½. Еще один бонус: они действительно могут снять до $ 10,000 облагающихся налогом на первый взнос на свой ​​первый дом. Когда дело доходит до планирования недвижимости, имейте в виду, что ваши дети будут жить лучше, если унаследуют Roth IRA от вас, чем от традиционного IRA. Это происходит потому, что если у них будет традиционный IRA, то они будут обязаны платить подоходный налог на ежегодные минимальные распределения (RMDS). Тем не менее, с наследственным IRA таких налогов не будет. Это означает, что ваши дети смогут держать больше своих сбережений, чтобы расти в долгосрочной перспективе. Если у Вас уже есть традиционные IRA, вы можете рассмотреть вопрос о преобразовании его в Roth IRA, что может быть лучше и для вас в долгосрочной перспективе. Просто помните, что вы обязаны заплатить налоги на деньги, которые вы конвертируете.

3. Инвестируйте в 529

Если идея экономить на колледж является приоритетной в вашей семье, вы должны рассмотреть 529 план сбережений для колледжа. Общая сумма задолженности по студенческому кредиту задолженности в США в настоящее время составляет более чем $1 трлн., а средняя задолженность отдельного студента в настоящее время составляет $25,000. Это достаточно серозное бремя на молодое поколение, которое пытается стать финансово независимым, не говоря уже богатым.

529 план может помочь вам дать, возможно, самый большой подарок для ваших детей (образование), а следующий большой подарок облегчит их долговое бремя. Это позволяет умножить деньги налогом, если он снимается, и платить за высшее образование и связанные с этим расходы, а в большинстве случаев, это не влияет на право финансовой помощи. Там нет никаких ограничений на прибыль, когда дело доходит до финансирования 529 и человек может внести свои $ 13000 в год, не попав под налог на дарение. Даже если ваш ребенок, в конечном счете, не нуждается в денигах или не хочет принять их, сэкономленные в 529, они легко могут быть переведены в альтернативный бенефициар другого ребенка, двоюродного брата или даже себя.

Каждое государство предлагает свой вариант 529, а многие планы предлагают низкие административные расходы и доходы в государственный бюджет за счет налоговых вычетов по вкладам. Однако, остерегайтесь других планов с высокими доходами (особенно, если вы покупаете через брокера) и без вычета налога (как в Техас-плане). Воспользуйтесь возможностью научить своих детей инвестированию путем открытия ими счета и процесса управления им. Сайт экономического колледжа позволяет сравнить 529-ий и получить более подробную информацию о конкретных планах.

4. Куда лучше поступать?

Частные колледжи часто имеют высокую стоимость и низкую отдачу. Даже за пределами штата, обучение во многих государственных школах стоит в среднем $30,000 в год. Если ваш ребенок получил стипендию для обучения в конкретной школе, увлекательно изучает свой предмет или имеет задатки лидера, то он может попасть в Лигу плюща (поскольку можно утверждать, что потенциал этих школ достаточно высок), поощрите это и всерьез рассмотрите недорогой вариант для их специальности. Для большинства бакалавров искусств или наук, государственные школы в их родном штате являются просто замечательными. (Плюсом является удобство пребывания ближе к дому, где они могут получать бесплатное питание и прачечную.)

Другой вариант бюджета набирает популярность в течении последнего года или двух-это муниципальный колледж. Во-первых, здесь они могут получить необходимое образование, не тратя много, а тогда поступить в государственный университет. Экономия затрат, идя по этому маршруту, может быть просто огромной. Наконец, если ваш ребенок не знает, в какой области обучения он хочет быть специалистом, может быть лучше для него отложить колледж на год или два, чтобы он смог поработать. Таким образом, он сможет получить ценный жизненный и профессиональный опыт, заработать и, в идеале, сэкономить деньги, а затем получить нужный диплом, что уменьшит шансы на смену специальности во время учебы в колледже, что может задержать выпуск и увеличить расходы.

5. Объясните детям, что перспективная большая зарплата не всегда означает больший доход

Вы могли бы гордиться и хвастаться своим сыном или дочерью, если они собираются поступать в мед или юридическую школу, но затраты и время, требуемое для этих специальностей, может не быть окуплено в долгосрочной перспективе. Ученая степень может гарантировать высокую зарплату во многих случаях, но ко времени, когда ваш ребенок будет зарабатывать эти деньги, скорее всего, он будет иметь большой долг за учёбу, который необходимо погасить.

Например, средний врач зарабатывает около $ 185 000 в год, но сначала должен провести восемь лет в высшее школе и еще 3-8 лет в интернатуре и ординатуре. Средняя государственная медицинская школа стоит почти $ 30000 в год и более $ 50000 в год для частной школы (умножьте эти цифры на 4). С другой стороны, есть и другие профессии, которые требуют гораздо меньше образования и затраченного учебного времени и до сих пор предлагают конкурентоспособную заработную плату. Например, медсестре нужен только диплом о двухлетнем обучении, а она все еще может заработать более $ 100000 в год в некоторых районах страны.

Это не значит, что нужно препятствовать вашему ребёнку стать врачом. Но важно, чтобы он понимал, что он затратит слишком много времени и денег, прежде чем начнёт что-то зарабатывать.

6. Дать ему бабушкин IRA

В случае, если вы наследуете IRA одного из родителей, то ваши дети являются вторичными бенефициарами. Завещание IRA, что пропускает поколение, позволяет сохранить учетную запись налогов, отложенную на протяжении многих лет. Почему? Потому что бенефициары IRA обязаны принимать унаследованные ежегодные минимальные распределения (RMDS), которые основаны на их продолжительности жизни, а также платить налоги на дистрибутивах, основанных на их налоговой ставке. Потому что ваши дети имеют увеличенную ожидаемую продолжительность жизни, их RMDS будет значительно меньше, что позволяет деньгам на счете расти в долгосрочной перспективе. И потому, что они моложе, они, вероятно, будут иметь более низкий налог.

Эта стратегия обеспечивает ваших детей стартом налогообложения отложенных сбережений, а между тем, они могут держаться их в RMDS (не в IRA). Сберегательный счет-это толчок и возможность узнать об инвестировании. Ваши дети будут контролировать унаследованные IRA и налогооблагаемые счета по достижении совершеннолетия.

7. Подарите ваш налогооблагаемый прирост инвестиций

Если вам посчастливилось владеть различными инвестициями и иметь высокую налоговую ставку, вы можете рассмотреть возможность подарить ваши ценные бумаги вашим детям, положа их на их налоговый счет. При условии, что они не имеют или имеют достаточно низкий семейный доход (до $36,250, или $72,500 если в браке), они будут иметь нулевые федеральные налоги на долгосрочный прирост капитала. (Если вы делаете это для детей в возрасте до 24 лет, они могут попасть под детских налог, который составляет более $1,900.)

Подарочные акции, облигации и денежные средства могут быть отличным способом, чтобы научить ваших детей инвестированию, а также вы можете воспользоваться возможностью следить за своими инвестициями на регулярной основе. Просто помните, что если вы даете более $13,000 в год ($26,000 если вы в браке), деньги будут подлежать налогу на дарение.

8. Инвестируем в постоянное страхование

Чтобы быть в состоянии оставить после себя существенное имущество для ваших детей и внуков, вам, вероятно, придется сохранить триллионы долларов при уходе на пенсию. Для многих из нас, скорее всего, это невыполнимая задача. Однако, существует простое решение для создания богатства в наследство, даже если оно ускользает при жизни: постоянное страхование жизни. Постоянное страхование позволяет вам покупать определенный объем покрытия. Три основные формы постоянного страхования жизни: целое, универсальное и переменное, каждое из которых имеет денежную стоимость компонентов, которую вы можете снять в основном без ограничения по мере необходимости (в отличие от срока страхования, который не имеет собственного капитала).

Универсальная и переменная формы полисов страхования жизни позволяют регулировать выплаты премий и приумножения своих денежных инвестиций, если вы заинтересованы в этом. Подвох в том, что страховые взносы для постоянного страхования являются намного выше, чем переменного. Например, здоровый 40-летний человек, который платит $350 в год за $500,000 может заплатить около $3000 в год за $500 000 в универсальной форме. Стоимость может показаться неразумной сначала, но если вы думаете о получении 200% плюс возврат за инвестиции, которые могут обеспечить наследие для будущих поколений, то может быть, это того стоит. В случае, если постоянное страхование является очень дорогим для вас на данный момент, вы можете рассмотреть возможность получения конвертируемой формы, что гораздо дешевле и может быть преобразовано в постоянное страхование в будущем, когда вы можете легко позволить себе более высокие премии. Фонд образования страхования жизни и здоровья (LIFE) предлагает более подробную информацию о постоянном страховании жизни и как купить его.

9. Дайте им возможность получить жильё

Поскольку процентные ставки снова растут, а ипотечные кредиторы требуют не менее 20% наперёд в большинстве случаев, покупка дома может быть вне досягаемости для многих молодых американцев, пытающихся управлять растущей задолженностью студента, учитывая жесткий рынок труда. Данные бюро переписи населения показали, что самое большое сокращение домовладения было среди домохозяйств, возглавляемых теми, кто находится в возрасте до 35 лет, с темпами падения с высокого уровня 43,6% в 2004 году до 36,3% в конце 2012. Это вызывает беспокойство, так как недвижимость является ценной инвестицией, предлагая самый большой источник капитала, который имеют многие люди.

Даря ребёнку первоначальный взнос, вы позволяете ему с супругом воспользоваться еще относительно низкими ипотечными ставками и получить свой первый дом, который соединит их на долгие годы. Есть мощные налоговые преимущества именно владения, а не арендования, которые выходят далеко за рамки вычетов по ипотечным кредитам: до $500 000 прироста капитала домовладельца, что вы никогда не получите с приростом капитала, полученным от других инвестиций. Если ваш ребенок вступает в брак, обратитесь к закону о разделении авансового платежа в качестве свадебного подарка, а затем убедитесь, согласна ли пара такому подарку вместо платы за дорогую свадьбу. Бонус: помощь вашему ребенку получить собственное жилье будет также держать его от соблазна переехать обратно в ваш дом.

10. Семейный бизнес Фостер

Самые богатые семьи построили свое наследие на успешном семейном предприятии, передаваемом из поколения в поколение. Конечно, работа 30+ лет в одной компании может предложить вам достойную пенсию или хорошо финансируемую 401 (к) так или иначе, но это ничего не даст вашим детям и внукам. С помощью собственного бизнеса, вы можете обеспечить достойным наследством вашу семьи.

Если вы являетесь владельцем бизнеса, поставьте своих детей на должность ассистента. Конечно, они должны быть достаточно квалифицированы, чтобы делать работу, и вы должны заплатить им то, что заплатили бы любому другому человеку, но налоговые льготы могут быть огромными. У ребенка нет инвестиционного дохода, он не платит налога на прибыль на первые $6,100 заработка. Так, перемещая доход вашего ребёнка от себя, вы можете устранить Федеральный налоговый удар, который составляет целых 35%, ведь социальное обеспечение более чем покрывает налог на заработанный доход.

Некоторые студенты, которые работают в семейном бизнесе, также имеют право на Американский Налоговый Кредит ($2,500 в год в течение четырех лет среднего специального и высшего образования), так как на такой высокий налог многие родители не могут претендовать. Кроме получения ценного опыта работы, если они зарабатывать достаточно денег, они могли бы быть в состоянии защитить себя от детского налога на подарки ценных бумаг. Вместе, эти стратегии могут дать ребенку разбогатеть достаточно быстро: снижение налогов на прибыль, отсутствие налога на прибыль от инвестиций, благоприятное финансовое положение на старте, сокращение расходов на колледж и ценный опыт работы в семейном бизнесе, который, надеюсь, будет под их руководством в будущем.

По материалам: MarketWatch