Худшие ошибки по отношению к деньгам, которые совершают в любом возрасте

Каждый человек делает ошибки по отношению к деньгам. Мы не экономим, тратим слишком много на что-то совсем нам ненужно, продаем фондовые акции слишком рано или слишком поздно.

“Но существуют также финансовые проблемы, которые присущи только определённому возрасту”, - говорит Джоэл Охман, основатель InsuranceProviders.com. Избегая их, вы сможете сэкономить деньги и избежать стресса сейчас и в следующих этапах жизни.

“Очень заманчиво постоянно путешествовать по миру или купить большой автомобиль, чтобы почувствовать себя взрослым”, - говорит Джефф Ривз из InvestorPlace.com, автор книги “Руководство бережливого инвестора по поиску отличных компаний”. “Но большинство людей в возрасте 20 лет не зарабатывают достаточно средств, чтобы позволить себе такие вещи. Они же только закончили школу! Если вы не сможете заплатить за такую чепуху, то получите достаточно большие долги, которые удержат вас от увеличения личного капитала в течение длительного времени.”

Вместо этого, нужно создать бюджет или план расходов, исходя исключительно из ваших текущих доходов и придерживаться его. Привыкайте к экономии, если хотите купить стоящие вещи за заработанные деньги и избежать помощи кредитной карты, кроме кредитов, которые вы сможете оплатить в течение месяца.

Если вам 20 лет, то может показаться, что пенсия ещё так далеко. Но чем раньше вы начнете копить пенсионные накопления, тем больше вы сможете заработать, тем комфортнее будет выход на пенсию. 

 В 30 лет нельзя объединять финансы с супругом и воздерживаться от страхования.

«В течение этого десятилетия, многие женщины делают достаточно распространённую ошибку, объединив все свои доходы, инвестиции и финансовые счета с супругами или партнерами. Если этим отношениям рано или поздно приходит конец, то женщины очень часто оказываются менее обеспеченными, чем они были бы, отделив некоторые финансовые источники»,- говорит Уивер. (Это мнение ежедневно поддерживают достаточно много вкладчиков, а также адвокат Маргарет Клав.)

Вместо этого, Уивер предлагает: “Держите свой расчетный счет отдельно и постоянно пополняйте его. Затем вы можете положить остальные деньги на совместный счет, который вы оба пополняете пропорционально”. Также рекомендуется инвестировать только от своего имени.

«Второй ошибкой является то, что в свои 30 лет люди часто пренебрегают страхованием. Они часто упускают шанс купить страхование жизни по низкой цене и откладывают покупку страхования на случай инвалидности», - говорит Уивер.

“Если вы имеете хорошее здоровье, приобретая страхования жизни в 30 лет, то это обойдётся намного дешевле, а также вы можете получить низкие цены сроком на 20 или 30 лет”, - говорит Ривз. “Если у вас есть дети, то ежу понятно, что это необходимо. Это не обеспечит их, но они будут регулярно получать страховые взносы до тех пор, пока не станут совершеннолетними”.

Это же я советую насчёт страхование в случаи инвалидности. Согласно фонду страхования жизни и здоровья, три из 10 работников будут страдать от инвалидности, которая может продлится от трёх месяцев, а 90% людей с ограниченными возможностями получают инвалидность вне работы, таким образом, они не подпадают под статью о компенсации работникам.

"Вы можете получать выше, чем вы получали во время трудоспособного возраста, чтобы быть защищенным, и чем позднее вы получите эти виды страховых полисов, тем ниже будет ваш тариф", - говорит Ривз.

В ваши 40 лет вы не должны платить за колледж ваших детей больше, чем кладёте себе на пенсионный счёт.

Многие люди в возрасте 40 лет все еще тратят деньги на вещи, которые не являются необходимыми - отдых, автомобили, новые дома, задерживая формирование их пенсионных накоплений. “Как гласит старая поговорка, сложные проценты-это самая мощная сила во Вселенной”,- говорит Ривз. “Если вы будете экономить $500 в месяц в течение 25 лет под 5% доходности, то получите почти $300,000. Чем больше вы сможете сохранить и, что еще важнее, чем раньше вы начнёте копить, тем больше будет сума. Кроме того, намного проще копить немного ежемесячно, чем много и сразу после того, как вы осознаете, что вам уже почти 60 лет, а у вас нет каких-либо пенсионных сбережений.”

«И если у вас есть дети, то будет очень хорошей идеей создать 529 план, чтобы помочь им платить за расходы и образование в колледже, но не за счет финансирования вашего пенсионного счёта. Слишком многие родители приносят в жертву свои пенсионные накопления в пользу колледжа», - говорит Уивер. «Поставьте ваши пенсионные потребности на первое место, а уж тогда помогите детям.»

В 50 лет нельзя брать поручительство на получение кредита, нужно много экономить.

«Когда-то, люди в свои 55 лет уже не беспокоились о защите свои накоплений»,- говорит Ривз. Теперь, когда многие живы и в 80, и в 90 лет, им необходимо гораздо больше сбережений, чем раньше. Это означает, что простое сохранения капитала не является рациональной финансовой стратегией для людей этой возрастной группы.

“Убедитесь, что ваши деньги работают и растут уже в ваши 50 лет”,- говорит Ривз. «Инвестирование $300,000 в фондовый рынок является слишком рискованным. Но также опасно для 55-ти летней женщины ничего не делать с накопленными $300,000 и положить эти деньги под матрас. Даже если бы она могла бы тратить на продукты питания, лекарства и аренду скудные $15000 в год, ее банковский счет опустел уже после 20 лет. Поэтому убедитесь, что ваш капитал растёт и в 50 лет».

«Если у вас есть дети, очень заманчивой становится идея стать поручителем, чтобы помочь им с крупными покупками, такими как автомобиль или дом. Но поручительство по кредиту никогда не является хорошей идеей, если вы задумали просто одолжить ваше имя и кредитную историю, но не делать платежи»,- предупреждает Уивер. “Вы должны убедится, что будет чем платить.” 

В 60 лет и позднее люди недооценивают стоимость будущих медицинских расходов, а также преувеличивают свой доход.

Многие люди сконцентрировались на создании их пенсионных фондов ещё до тех пор, пока они уйдут на пенсию, а затем просто начинают жить за счет этих средств. Но умные пенсионеры могут продолжать увеличивать свои пенсионные фонды и использовать их, чтобы продолжать получать прибыль.

“Лучшие пенсионные накопления-это не только гигантские горшки с наличными, которые вы уменьшаете, когда появляются счета”,- говорит Ривз. “Скорее всего, портфели инвестиционного дохода, такие как дивидендные акции, облигации ежемесячно или ежеквартально приносят прибыль, которая может выступать в качестве накоплений на пенсионный счёт, поскольку они выплачивают проценты инвесторам. Эти виды доходов намного увеличат ваш пенсионный капитал и вам не придётся переходить в режим жёсткой экономии”.

Чтобы сделать это, Ривз рекомендует направить все деньги на инвестиции, которые предлагают регулярные платежи, например, стабильные акции, которые регулярно платят дивиденды, корпоративные облигации инвестиционного класса и казначейские облигации США. “Такие инвестиции имеют очень низкий риск и предлагают надежную ‘зарплату’ ежемесячно.  Вам не нужно будет продавать ни единую акцию, чтобы получить денежные средства”,- говорит Ривз. “Вы не можете быть в состоянии покрыть все ваши расходы на жизнь, но ваши инвестиции обеспечат вас устойчивым потоком доходов и могут помочь вам лучше управлять своим бюджетом.”

«Хотя люди, возможно, и планируют постоянный ежемесячный доход после выхода на пенсию, но многие также не учитывают потенциальные расходы на сохранение здоровья, что может понадобиться»,- говорит Охман. Его рекомендации: включить будущие медицинские потребностей в план ваших будущих трат  пенсионных сбережений, а также рассмотреть вопрос о приобретении долгосрочного страхования по уходу. «Кроме того, нужно всегда вовремя платить за медицинскую страховку, ведь пропущены сроки могут стоить вам здоровья», - добавляет Уивер.

По материалам: MarketWatch