Вадим Березовик: С консервативным подходом

Последние несколько лет Банк Форум показывал отрицательный финансовый результат, пишет "ИнвестГазета". За счет чего удалось получить прибыль в первом квартале 2012-го?
Главная причина, по которой банк ранее показывал убытки — формирование резервов. Это своеобразная «страховка» в случае, если кредиты не будут возвращены клиентами, которые не выполняют свои обязательства. Банк очень консервативно подходит к оценке заемщиков и старается предвидеть даже нереализованные риски. Лучше показывать правду акционерам, регулятору и вкладчикам. Именно поэтому наши финансовые результаты в предыдущие годы выглядели не самым лучшим образом. Мы были одними из немногих, кто показал все возможные проблемы, не приукрашивая баланс. Сегодня этот процесс завершен, расходная часть оптимизирована, что позволило за первые три месяца этого года получить прибыль в 1,3 млн. грн.

В 2011-2012 годах банки активно сокращали свой персонал. В вашем случае увольнения также были частью процесса оптимизации?
Стоимость оплаты труда в Украине не настолько высока, как в западных странах, поэтому для банка это не настолько существенная статья расходов. Тем более она не сравнима со стоимостью аренды помещений, оплатой аутсорсинговых услуг. Например, банк почти полностью отказался от услуг консалтинговых компаний, которые не отвечают за результативность имплементации своих стратегий. Теперь разработкой продуктов мы занимаемся самостоятельно. До кризиса у банка насчитывалось более 200 отделений, из которых половина были закрыты.

Этот процесс продолжится?
Перед нами не стояла задача просто сократить количество офисов, целью было создание эффективной сети. Ведь нет смысла в том, чтобы в одном отделении только принимали депозиты, в другом — выдавали кредиты или консультировали. На сегодняшний день у нас более сотни отделений, и мы считаем, что этого достаточно для ведения бизнеса в Украине.

Какие планы акционеров относительно фондирования банка?
Было принято решение перейти на самофинансирование, получая ресурсы на внутреннем рынке. Это более правильная долгосрочная стратегия, которая минимизирует наши риски зависимости от акционера и дает возможность рассчитывать лишь на собственные силы. В то же время в случае необходимости у нас есть поддержка материнской структуры, которой банк может воспользоваться, если ситуация с ликвидностью на нашем рынке ухудшится.

Если у вас очень консервативный подход к формированию резервов, почему Нацбанк недоволен резервированием отдельных клиентов? Почему шла речь о возможном введении куратора в банк?

У Нацбанка нет к нам никаких претензий, о чем они официально заявили публично. Опираясь на собственные расчеты, Нацбанк сделал выводы и попросил нас прояснить ситуацию. А ситуация по всем клиентам разная. Процесс реструктуризации очень индивидуальный и проходит медленно. В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком вынужден принимать меры вплоть до изменения структуры собственности компании, чтобы выделить проблемную часть и оставить ту, которая способна будет продолжать гасить кредит. Некоторые случаи реструктуризации занимают 1,5-2 года, потому что необходимо определить юридическую конструкцию процесса и правильно рассчитать бизнес-план развития всех частей разделенной компании. И только после этого с клиентом подписывается договор о реструктуризации. По ряду клиентов мы ведем судебные разбирательства, поэтому с их подачи возможны новые «информационные известия».

Попадание в прессу письма НБУ из закрытой почты регулятора — это инициатива кого-то из ваших клиентов?
Мы сейчас проводим расследование этого инцидента и как одну из версий рассматриваем именно такой сценарий. Есть случаи, когда состоятельные люди заявляют: вы знаете, мне сейчас невыгодно платить, а через пару лет я, может быть, к вам вернусь. При этом мы видим, что клиент имеет средства на покупку активов своих конкурентов. Меня всегда удивляет тот факт, что человек регулярно ездит в Куршевель, покупает себе Bentley или Mercedes 600, а банку говорит: мне абсолютно нечем платить проценты по кредиту. Если человек настолько нелоялен по отношению к финучреждению, банк на законных основаниях будет требовать возврата средств.

Насколько просто сегодня получить финансирование в банке? Кому вы готовы выделять средства?
В розничном сегменте — это самодостаточные состоявшиеся люди. В корпоративном нам интересно работать со средними и крупными компаниями, а также заниматься посредничеством в экспортно-импортных операциях. Это компании с прозрачным бизнесом и четкой стратегией развития. В то же время мы понимаем специфику ведения бизнеса и бухучета в нашей стране и даем деньги на тот бизнес, который будет в состоянии их вернуть. Мы не ломбард и не кредитуем залоги, а поэтому должны понимать динамику бизнеса заемщика.

Почему за первый квартал ваш депозитный портфель физических лиц уменьшился на 314 млн. грн., а юридических — на 177 млн. грн.?
Это объясняется ситуацией на рынке — многие конкуренты повысили ставки, из-за чего часть нашего депозитного портфеля перетекла в другие банки. Это естественный процесс. К сожалению, кризис не научил многих смотреть на стабильность банка, его возможность расплачиваться по обязательствам, и они продолжают ориентироваться только на процентные ставки. Еще один фактор — это наше желание переориентировать клиентов с коротких депозитов, снизив проценты по ним, на более длинные вклады со сроками 6, 9, 12 месяцев. У нас это получилось, но часть клиентов была не готова к такой динамике. В мае депозитный портфель банка стабилизировался. Мы не пытаемся идти за краткосрочными движениями рынка, а формируем его и видим хорошие результаты. Пусть мы что-то потеряли, не пользовались «горячими» деньгами, но наша «подушка ликвидности» это позволяет. Остатки на кор­счетах банка плюс объем вложений в высоколиквидные государственные ценные бумаги всегда превышали 20% портфеля депозитов.

Насколько обоснованы слухи о продаже банка? Кто из инвес­торов интересовался покупкой финучреждения?
Различные вариации таких слухов, вплоть до абсолютно бредовых, ходят несколько лет. При этом банк продолжает нормально работать и развивать бизнес клиентов. Даже если акционеры решат продать актив в Украине, новый покупатель не может не быть настроен на сохранение клиентской базы и улучшение позиции банка. Ведь собственник любого финансового учреждения прекрасно понимает, как важна для банка репутация и безукоризненное выполнение обязательств перед вкладчиками.

Знаток рисков
Вадим Березовик, 39 лет. Окончил Киевский национальный экономический университет. Имеет диплом МВА Международного Института Менеджмента (МИМ-Киев). Кандидат экономических наук. В банковской сфере более 19 лет. Работал в банках«Украина», «Укринбанк», «Аваль». В 2004-2009 годах возглавлял подразделение по управлению рисками в Укрсоцбанке. В конце 2009-го перешел на аналогичную должность в Банк Форум, а в апреле 2011 возглавил финучреждение.