Проблемных заемщиков поощряют списаниями по кредитам

Банки начали искать нестандартные способы повышения ликвидности и улучшения качества кредитного портфеля, пишет газета КоммерсантЪ-Украина в статье Банки открыли сезон скидок. Крупные учреждения предлагают отдельным заемщикам продать залоговое имущество и погасить только часть оставшейся задолженности. Со своей стороны банки готовы списать порядка 10-15% кредиторской задолженности. Это позволяет им договориться с самыми проблемными клиентами, которые не платили по кредитам многие месяцы. Эксперты отмечают, что продажа залога и списание части остатка кредита — приемлемый выход для всех, но эта схема эффективна лишь при продаже залога по высокой цене.

Теория долга

Этим летом кредитные учреждения стали предлагать проблемным заемщикам списать часть задолженности по кредиту при условии продажи залога, сообщили "Ъ" партнеры юридических компаний, сотрудничающие с банками. Это происходит в том случае, если кредит не обслуживается более 91 дня, становится по нормативам НБУ "безнадежным", и банк вынужден формировать под него 100-процентный резерв. После этого учреждение может предложить заемщику заключить мировое соглашение, в рамках которого стороны идут на уступки друг другу.

Последние три года банки работали по трем схемам: отдавали долги коллекторам на аутсорсинг, продавали их коллекторам и банкам либо самостоятельно судились с должником, взыскивали и продавали залоговое имущество. Однако из-за кризиса подешевели как ипотечные активы (по оценкам НБУ — на 40%), так и обеспечение по корпоративным займам. В результате заемщик, даже после продажи имущества, оставался должен, что делало всю эту процедуру невыгодной. Поэтому во многих крупнейших и крупных банках были подготовлены программы по списанию части суммы кредитов.

УкрСиббанк, который продает коллекторам восьмимиллиардный портфель проблемных кредитов граждан (см. "Ъ" от 23 сентября), готов списать остаток долга клиента по двум программам — 70%/30% и 60%/40%. В первом случае клиент самостоятельно изыскивает средства и погашает 70% оставшейся после продажи залога суммы, а банк списывает остаток. Например, если квартира продана за 60% от суммы всей кредитной задолженности, клиенту необходимо заплатить банку еще 28% суммы по кредиту, а сам банк списывает оставшиеся 12%.

По второй программе УкрСиббанка заемщик гасит 60% остатка кредита, а 40% банк рефинансирует по сниженной ставке. "Клиенту предлагают продать его залог. Если же данный залог не покрывает необходимой суммы, ему действительно придется искать дополнительные средства",— сказал директор по вопросам риск-менеджмента УкрСиббанка Гийом Лаграв. Аналогичные списания проводят "Райффайзен Банк Аваль", Укрсоцбанк, ВТБ Банк, ОТП Банк. В кредитных учреждениях признают наличие таких программ, но не комментируют их.

Более щедрым оказался Альфа-банк, разославший своим проблемным клиентам письмо, в котором выразил готовность списать 50% остатка долга в случае получения остальных денег. Это письмо в учреждении не комментировали. "Такие предложения клиентам делаются очень индивидуально, чтобы у других заемщиков не появлялось желание перестать платить. Поэтому не совсем понимаю коллег, которые решились на рассылку,— сказал один из топ-менеджеров Правэкс-банка.— Мы соглашаемся на списание, только когда другого варианта взыскать средства нет".

Списания предлагаются и корпоративным клиентам, например, в Проминвестбанке согласны простить заемщику не больше 10-15% кредита. "Если другие банки стали предлагать такие схемы только два-три месяца назад, то мы делаем это с 2009 года по просрочкам, учитываемым в предыдущем финансовом году,— сообщил "Ъ" источник в Кредобанке.— Наше учреждение было пионером такого предложения на украинском рынке, мы опирались на опыт своих акционеров в других странах".

Выбор от безысходности

Банки стали списывать долги по инициативе коллекторских компаний, которые искали дополнительные стимулы в переговорах с заемщиками, взятых на обслуживание. Вначале коллекторы занимались взысканием потребительских займов, а залоговые долги стали активно перенимать от банков только в конце 2010—начале 2011 года. С получаемыми ссудами проводилась не только досудебная работа — убеждения клиента по телефону заплатить долг, но и взыскание через суд — принудительное изъятие залога посредством Государственной исполнительной службы и Бюро технической инвентаризации. Из-за длительности процедуры передачи портфеля кредитов (формирование реестра должников, подготовка обращений в суды, участие в судебных процессах), предложение коллекторов по внедрению программ списания части долга банки одобрили только в середине года. По информации коллекторских компаний, лишь Альфа-банк и ПриватБанк не передают им клиентов, по которым начаты судебные дела.

Господин Лаграв отмечает, что украинские кредитные учреждения достаточно долго шли к внедрению программ списания, которые являются более быстрым и приемлемым выходом для каждой из сторон. "Банковская система Украины медленно осваивает всемирную практику в области взыскания задолженности. Механизмы, позволяющие клиенту быстро продать свои активы, носят весьма стандартный характер в других странах, и банки привыкли к подобной практике,— отметил он.— Что касается Украины, то система обеспечения исполнения закона все еще незрелая, банки часто отдают предпочтение разрешению спорных вопросов вне суда".

При этом кредитное учреждение отбирает клиентов, которым предоставляется помощь в добровольной продаже имущества, исключительно в том случае, если это совпадает со стратегией банка на рынке. "Пожалуй, данная схема может быть применена к любому виду кредита. Если клиент отвечает утвержденным банком требованиям и был выбран банком, он получит эту услугу. Заемщик также должен быть готов к тому, чтобы продать свое имущество!" — говорит господин Лаграв.

Выгода и риски

Списанные средства могут быть компенсированы банками за счет заработка на выдаче новых кредитов. "Стоимость денег сегодня выше их стоимости завтра,— поясняет финансовые азы один из членов правления Кредобанка.— Если я спишу сегодня 20 тыс. грн, вместо того, чтобы дожидаться их вероятного возврата через пять лет, то я смогу вложить остальные полученные от заемщика средства в другой кредит и заработать гораздо больше".

Выгода клиентов, соглашающихся на программы списания, очевидна, но есть и потери. Главным минусом является лишение прав на продаваемое имущество, что особенно болезненно, если квартира, находящаяся в залоге, является единственным местом проживания заемщика. Неожиданностью для заемщика часто является и необходимость платить налог на сумму, списываемую банком. Эту сумму налоговики учитывают как полученный доход физического лица, с которого надо заплатить 17%, или включают в валовой доход компании, повышая отчисления по 23-процентному налогу на прибыль. Об этом банк может умолчать, вовремя не сообщив клиенту. Кроме того, непроплата клиентом своей части по договору после продажи залога может закончиться тем, что банк продаст коллектору остаток непогашенной задолженности — "хвост" — уже в виде беззалогового кредита, или снова подаст в суд на его взыскание.

По словам финансистов, они наиболее лояльны к заемщикам на ранней стадии ведения переговоров. После обращения в суд и получения решения в свою пользу банк снижает процент возможного списания, пытаясь компенсировать понесенные судебные издержки. Были случаи, когда банки шли на мировую с клиентом даже после начала исполнительного производства по взысканию залога. В такой ситуации прощалось не более 20% остатка долга. "Но подобная практика больше касается корпоративных клиентов",— отметил член правления одного из крупнейших банков. Согласованная с кредитным учреждением продажа залога также принесет больше денег, чем его принудительная реализация на торгах, где залог могут оценить по минимальной цене.

Решая проблему с заемщиком, банки расформировывают резервы и улучшают свою капитализацию. При этом активизировать процесс заключения подобных соглашений банкиров вынудила потеря ликвидности, начавшаяся в августе. На вчерашнее утро остатки на корреспондентских и транзитных счетах банков составляли 17,4 млрд грн, основная часть которых находилась в госбанках. Проблема отсутствия свободных средств подняла межбанковскую ставку, не превышавшую с марта 2009 года 10%, до 23,9% (по данным НБУ). Правда, в пятницу ставки овернайт на рынке откатились до 7,8%.

Если банки столкнутся с очередной волной дефицита ликвидности, могут появиться и более привлекательные для заемщиков программы списания. "Мы тестировали программу, по которой в случае покрытия 60% долга средствами от продажи залога, остаток прощается,— рассказал "Ъ" директор одной из коллекторских компаний.— Если залог покрывает 70% задолженности, то разницу между 60% и 70% банк отдает должнику. Если залог покрывает 50%, то на оставшиеся 10% можно оформить рефинансирование".